揭秘：汽车4S店如何绑架保险公司？

“几十亿、上百亿资本的保险公司轻易被几百万资本的4S店绑架，明给暗送，车险手续费成了很多4S店的最大收入来源。”保监会主席项俊波日前在保险业连续第三年举办的一把手培训班上表示。

保险公司和4S店这对“兄弟”的合作关系并不一般，4S店为保险公司“贡献”新车的保费，保险公司给4S店“贡献”送修的车辆。但是，这中间就难免会存在某些利益的输出，比如保险公司会在定损过程中将定价抬高，“回扣”给4S店等。

那么，定损价格中的“水分”到底有多大呢？一个“指甲”大小的划痕，定损价格高达1200元，但业内人士透露，其实在汽修店里花200元就可以搞定。

不透明的定损过程

买车刚两个月的李先生，最近就有点郁闷。开新车难免剐蹭，但是第一次的剐蹭经历，却让他感觉“心里有点堵”。

几天前，李先生在小区停车场停车时不小心，后保险杠与花坛边的石墩发生了剐蹭，看着新车被蹭掉的一层漆，李先生就像自己被蹭掉了一块皮一样疼。第二天一早，他就来到了4S店，准备修车。

保险公司的定损员建议李先生先报案，随后对其车辆进行定损。“理赔员告诉我，新车上的全险，直接走划痕险就可以。”

李先生打了一个电话的功夫，定损员将1200元的定损单递给了他。也就是指甲大小的划痕，为何就要花掉1200元？在没有得到任何定损价目表的情况下，李先生追问起了保险公司的定损员。

虽然定损员最终也没有向李先生出示任何价目表，但是在交谈过程中，定损员一脸轻松地告诉李先生，“其实就这点划痕，花个‘百八十块钱’，自己买点漆喷喷就好了，实在不放心，随便找个维修点200元绝对搞定了。”

这让李先生颇为惊讶，他对《证券日报》记者表示，他的新车保险费在1万元左右，其中额度为2000元的划痕险的保费就超过了500元，如果划痕真的可以在200元内解决，他觉得续保时真的没有必要投保划痕险了。

“一个划痕险，只能修一次，保费都够我修两次了。”

划痕美容走汽修

无独有偶，前几天，和李先生一样不小心把爱车“蹭破了皮”的朱女士，也在为剐蹭的问题纠结。朱女士表示，她的车已经开了有5年了，第一年的时候就因为剐 蹭太多差点被当成了“恶意骗保”，从而被增加保费。在最近的这次剐蹭后，她为了预防保费优惠因为几个划痕而被取消，便听从周围几位“老司机们”的建议，并 没有选择去4S店维修，而是找了一家评价颇高的汽修店。

最终，她真的只花了200元，就完成了整个“美容”。

记者随 后采访了一位在4S店从业超过10年的维修工程师杨师傅，杨师傅对《证券日报》（保险周刊微博微信：证券日报微保险）记者表示，虽然划痕可能很小，但是喷 漆作业不是只喷破损的部分，而是“整体”喷漆，如喷整个侧面。因此，划痕虽小，但是修补的成本会比车主想象的要高。

但是，对于定损价格的“不靠谱”，他也表示，如果是朋友，新车被划了，他会建议直接走划痕险，如果是旧车，他倾向于让其自行维修。对于是否需要购买车辆划痕险，他表示还是需要综合考虑，“反正我不买划痕险”。

在某保险公司的车险主页上，记者观察到，车身划痕损失险的购买率仅为12.5%，次于涉水行驶损失险的23.3%和倒车镜、车灯单独损坏险的27.5%，是所有选项中购买率最低的。

此外，在车险无忧的网站的险种选择页面中也特别提醒车主，车身划痕险适用于新车且新手的客户，小划痕通常可以通过美容进行处理，如果报案理赔将算作一个案件，可能会对第二年的保费产生影响，建议酌情购买。

然而，为何一个仅需200元就可以解决的划痕，在4S店的定损却需要1200元，这与4S店和保险公司的“暧昧”无不关系。

车险费率市场化在即

5月24日，在保险业连续第三年举办的一把手培训班上，中国保监会党委书记、主席项俊波表示，“现在行业对渠道掌控能力偏弱，议价能力偏低，像车险渠道，几十亿、上百亿资本的保险公司轻易被几百万资本的4S店绑架，明给暗送，车险手续费成了很多4S店的最大收入来源。”

2013年年报披露后，《证券日报》（保险周刊微博微信：证券日报微保险）的《车险仅上市险企盈利三巨头企财险亏损17亿元》一文中，除了三家上市险企外，其他财险公司的车险业务均亏损的消息令人惊讶。然而，在保险公司承保亏损的背后却是4S店的“富得流油”。

其实，车险与4S店的关系和银保与银行的关系十分相似，长期以来，保险公司似乎总是陷入对渠道的“依赖”。为什么保险业总是会陷入被渠道控制的局面，把主动权“拱手让人”，而保险公司如何才能从这种“弱势”地位中走出来？

为此，记者采访了车险无忧的CEO帅勇，他向《证券日报》记者表示，4S店和保险公司的关系就是两个“贡献”：4S店为保险公司“贡献”新车的保费，保险公司给4S店“贡献”送修的车辆。因此这中间就会存在某些利益的输出，比如保险公司在定损过程中将定价抬高，“回扣”给4S店。

他表示，前不久，中国保险业协会和中国汽车维修行业协会联合发布了被称为汽车配件零整比的权威报告（简称“零整比”报告）中，汽车零部件费用占整个理赔维修金额的74.71%，这意味着保险公司的理赔定损款的70%，用于支付汽车零部件，这里面除了零部件的定价失实外，还包括了保险公司在定价上对4S店的“明买暗送”。

而这与保险公司历年来的亏损不无关系。

长期以来，保险公司 销售的渠道一直被第三方统治，这个模式也导致保险公司总是轻易被绑架。如果想从弱势地位走出来，首先要逐步收回自己的话语权，寻找更好的方式，从对第三方的依赖中“脱离”出来。其次，要突破现有的维修体系，在较有资质的维修店中寻找新客户。除此之外，“车险业要想降低经营成本，就必须加快推进商业模式创新”项俊波主席表示。

当然，车险的费率市场化更是“重中之重”。帅勇表示，如果不出意外，今年8月份，保监会就会宣布实施汽车保险的费率市场化的改革。

作为今天在中国年保费规模近7000亿元，并每年以1000亿元的速度激增，涉及亿万车主切身利益的车险，汽险的改革，将备受关注。